正值改革开放四十周年，推动小微企业发展成为了备受关注的焦点。对于当前小微企业存在融资难融资贵的问题，南方科技大学何佳教授在接受《人民政协报》采访时表示：“传统金融机构一般将贷款发放贷款对象集中在前20%的大型央企、绩优国企，大多数传统金融机构的风险控制体系和模型主要是针对担保、抵押等方式的融资行为，而小微企业的贷款多数都是信用贷款，因此风控模式有着明显的不同。”在此背景下，360金融等互联网金融机构的出现很好地补充了传统金融机构短板，在融资风控上给出了新思路和新方法。
据了解，小微企业的融资多集中在几万到几十万不等，对于融资规模较小的情况，风控的成本则远远超出预期。同时，利用过去纯人工收集信息、风险评估方式难以保障风控效果。这两大难题显然成为了小微企业融资难、融资贵的主要因素。那么刚刚成功挂牌纳斯达克的360金融，是如何解决这些问题的呢？
资料显示，360金融定位为“连接借款用户与金融合作伙伴的科技平台”，筹备于2015年，最初孵化自360内部，2016年7月成立360金融集团，并于2018年9月拆分独立运营发展，2018年12月在美上市。依靠着科技优势，360金融解决了诸多小微企业融资风控问题。截至2018年11月15日，360小微贷半年来已帮助15万小微客户获得经营贷款，授信总额38亿元，放款总额17.4亿元，人均授信额度2.53万元，人均放款1.58万元。
“这些业务帮助的企业主很多，但人均拿到的额度并不多，这反映了小微企业的现实需求。但同时也反映了360小微贷在信用审核过程中，自有一套核心技术。”何佳在采访中表示。
据悉，针对小微企业的授信，360金融结合从小微企业自身风险和小微企业的实际控制人信用风险两方面考量。开创性地使用了淘宝卖家的电商经营数据(商品数量、商品销量、成交金额、好评率、店铺类别、保证金、地域等)作为参考，凭借严谨的风控流程以及合规化的运营理念，紧贴政策导向，借力金融科技为用户提供更高效率、等待时间更短的服务。例如，Argus智能风控引擎最快3秒钟反馈风控决策，最快3分钟处理完毕。小微企业主只需登录APP即可完成申请，最快3分钟到账。是目前市面上为数不多的纯线上、纯信用小微贷款产品。
“针对小微客户的金融产品与面向一般消费者的消费贷产品的最大区别是，如何评判小微客户的生意经营情况。也就是说，现有的互联网消费信贷技术，已经可以很好地评估一个人的收入状况、消费能力、还款意愿及还款能力。但缺少小微业主的经营数据，因此难以量化评估其经营风险。这是服务小微企业的最大难点，目前整个市场也处在摸索阶段。”在何佳看来，解决好小微金融业务的关键就是解决数据的问题。
基于此，360金融还在寻找更多拥有可信数据的合作方，如ERP厂商、税务系统、以及更多电商平台，以他们丰富的模型能力、客户基础，以及丰富的产品经验，与合作伙伴一起开发小微金融市场，利用新的经营数据，保持纯线上、纯信用的良好体验，为小微客户提供更加匹配的贷款产品，真正意义上解决小微企业融资难问题。
得益于优良的风控和业务模式，360金融实现了跨越式发展。据其招股说明书显示，360金融的主要收入来自撮合贷款服务费和贷后服务费。360金融2018年前三季度收入为13.86亿元，同比大幅增长1763%。据奥纬咨询(Oliver Wyman)统计，在有互联网技术巨头支持的互联网消费金融平台中，360金融的业务规模位列中国前五，位居行业第一梯队。
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