最近银行理财产品收益率持续降低，数据显示，11月银行理财产品平均预期收益率降至2017年6月来的最低值。同时，门槛为20万元、三年期以内的大额存单利率也全线下滑。分析师建议储户在有意投资前，不仅要关注大额存单的利率，也要问清楚大额存单提前支取能否靠档计息，如何靠档。
3年期以内大额存单利率下滑
门槛越高利率也越高
所谓大额存单，是指面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。最低购买门槛为20万元。数据显示，11月份大额存单利率普遍处于下滑趋势。各大银行20万元门槛的大额存单，1个月期平均利率是1.615%，3个月期平均利率是1.626%，6个月期平均利率是1.921%，1年期平均利率是2.237%，2年期平均利率是3.122%，3年期平均利率是4.113%，5年期平均利率是4.123%。对比10月份的数据可以发现，3年期以内大额存单利率全线下滑，只有5年期利率环比上升。
扬子晚报记者获悉，大额存单的购买门槛最低为20万元，大部分银行还推出了门槛更高的“超级大额存单”：包括25万元、30万元、50万元、80万元、100万元、200万元。对于同一家银行来说，门槛越高利率也越高。
提前支取靠档计息“门道”多
购买大额存单，3年期最有优势
银行理财产品收益率下降，很多人将目光投向方便支取的大额存单。大额存单相对于普通的定期存款有两大优势：一是利率更高；二是可以靠档计息。普通定期存款如果提前支取只能按照活期利率计息，但是大额存单提前支取靠档计息，可以获取部分定期利息。
目前，各大银行的大额存单基本都能靠档计息。不过， 各家银行关于提前支取靠档计息的规定不同。扬子晚报记者咨询各家银行网点发现：有的银行靠的是大额存单的档，比如存3年期大额存单，持有满1年时提前支取，可以按照购买时的1年期大额存单利率计息；有的银行靠的是央行的基准利率；还有的银行挂的是该行的定期存款挂牌利率；另外，有的银行存款种类较多，得问具体是哪种，有的是按票面利率计息，扣除一定期限的利息，有的是靠定期存款的利率。
那么，如何选择大额存单呢？融360理财分析师建议尽量存3年期大额存单。这是因为1年期以内大额存单利率太低；5年期大额存单期限太长，而且与3年期大额存单利率差别不大，个别银行5年期大额存单利率甚至要低于3年期大额存单。相对来说，3年期大额存单优势最大，利率要远高于2年期以内大额存单，和5年期大额存单利率也基本没差别
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